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看看三大征信巨头如何征服美国市场

近年来征信机构开始更为广泛的使用征信应用，中国开始慢慢完善征信市场，然还有很多的不完善。美国的三大征信相对做的不错，分别是局益百利(Experian)、艾可菲(Equifax)和全联(TransUnion)。征信的广泛应用是市场的需求，未来会发展的越来越迅速。

来自蚂蚁金服的一份研究资料显示，从益百利近几年的财务报告可以看出，其收入来源行业已经发生很大变化：现今金融业只占31%，直接面向消费者的收入占到了22%，零售业10%，而电信及公用事业、汽车、保险、媒体及高新科技、医疗服务及****和教育占比则是3%-5%不等。

其收入来源服务类型与过往也有了很大不同：信用服务收入从占比80%以上,下降到47%;基于信用数据衍生的决策分析收入则占到了12%;基于信用领域的市场营销服务则占到了19%;直接面向消费者的服务占到了22%。

另一家征信巨头艾可菲(Equifax)也将征信服务拓展到了非金融行业领域，包括五金建材、首饰、木工等手艺人、牙医、配镜师和保税、理发、摄影、化肥农药等行业都已经纳入其所服务的行业清单中。

对于前述美国几大征信局拓展的衍生领域，托尼.哈德利向介绍说，以前益百利主要向信贷机构提供服务，近年主要向两个业务领域延伸，一个是帮助其他行业提供客户的身份核实;另一类是“类信贷”领域——一些行业为了营销新客户，向消费者提供一些“类信贷”的“先使用后付款”服务，这种情况下这些行业也需要查询消费者的信用报告。

富国银行负责中小企业放贷及数据风险管理的高级副总裁王强亦介绍说，近年美国的传统征信局拓展的其它领域绝大多具有“类信贷”性质，比如移动的付费方式，用户先用后付费，因此公司需要查个人信用报告;与信贷和保险领域相比，信用报告在就业、执照审批及其它方面的应用是金融应用的延伸，用的次数较少。

针对市场需求对征信产品使用范围的延伸，美国的《公平信用报告法》曾在1996年进行了修订，将消费者“信用信息”的使用目的从传统的“信贷、保险、就业”扩展到了执照审批、依法催收债务的****部门等其他领域，但须“经当事人本人同意，并以书面形式委托私人代表和机构”。

理论上看，在美国征信服务已经可以延伸到任何商业交易领域，但前提是“经信用报告主人同意。”

“这在美国并不是个容易的事，因为美国的个人信息保护意识较强;美国的实践表明，信用报告主要应用领域仍是信贷、保险、和其它金融业务。”

王强介绍说，在美国征信业务基本饱和的情况下，美国征信局增加收入的做法有两种：一种是提升征信的数据处理技术并将其拓展到其它领域，这是合法的;另一种是扩大征信信息的应用范围到灰色地段或法律禁止的地方。征信局在这方面被罚过多次，比如2012年美国征信巨头艾可菲(Equifax)才曾因出售拖欠房贷客户的信息，被罚款180万美元。

不会从事放贷

对于拥有丰富的信贷强相关数据的益百利是否会拓展放贷业务，托尼.哈德利表示，“放贷业务与我们的客户有利益冲突，如果我们也放贷，就会失去银行客户，这是我们的主要客户和个人信息提供来源。”

世界银行集团全球金融基础设施建设技术援助负责人托尼.里斯革(Tony

Lythgoe)亦向介绍说，近年美国三大征信局根据市场需求，得以拓展业务范围的前提条件是他们自身不涉及信贷、保险等金融业务，“因为这必然有利益冲突，否则没有金融机构愿意分享客户信息，这必然使征信报告不准确不全面。”

“即便在大数据时代，征信行业的核心竞争力并没有变化，仍取决于你采集的信息是否能保证准确，能否帮助放贷

。”益百利前述人士托尼.哈德利强调。

“不正确的数据可能会导致许多问题，包括不当拒绝贷款申请或更高的借贷成本。”世界银行关于征信市场的一份研究报告称。

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